O que é o empréstimo por reserva de margem consignável

O empréstimo por reserva de margem consignável é uma modalidade de crédito oferecida, principalmente, a servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS. É um tipo de empréstimo em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício, o que garante ao credor maior segurança no recebimento. Isso possibilita que as taxas de juros sejam mais baixas em comparação com outras formas de empréstimo.

Diferente do empréstimo consignado tradicional, o empréstimo por reserva de margem consignável (RMC) é uma variação mais recente que vem ganhando destaque. Neste modelo, é reservado um percentual da margem consignável para ser utilizado especificamente com cartão de crédito consignado ou para novos empréstimos futuros.

Como Funciona a Margem Consignável?

A margem consignável é a porcentagem do salário, aposentadoria ou pensão que pode ser comprometida com o pagamento de empréstimos e financiamentos. A legislação brasileira estabelece que esse limite é de até 45% da renda líquida do contratante. Desse total, 35% pode ser destinado a empréstimos consignados, enquanto os 10% restantes ficam reservados para uso em um cartão de crédito consignado.

Benefícios do Empréstimo por Reserva de Margem Consignável

• Juros Mais Baixos: Como o desconto é feito diretamente na folha de pagamento, o risco de inadimplência é muito menor, o que resulta em taxas de juros mais baixas.
• Facilidade na Contratação: Os processos para contratação do empréstimo são simplificados, já que os bancos têm a garantia do recebimento das parcelas.
• Controle Financeiro: A reserva de margem consignável garante que o endividamento não ultrapasse limites que comprometam o orçamento do beneficiário, já que existe um percentual máximo permitido.

Desvantagens a se Considerar

Apesar de oferecer inúmeras vantagens, o empréstimo por reserva de margem consignável também possui algumas desvantagens que precisam ser consideradas:

• Comprometimento da Renda: Por ter os descontos feitos diretamente no salário ou benefício, a renda mensal líquida do contratante será reduzida durante o período do contrato.
• Limite de Margem: Se o limite de margem consignável já estiver comprometido, não será possível contratar novos empréstimos até que o saldo devedor diminua.

Como Solicitar um Empréstimo por Reserva de Margem Consignável?

Solicitar um empréstimo por reserva de margem consignável é um processo simples e pode ser feito tanto presencialmente, nas agências bancárias, quanto pela internet. Geralmente, os documentos necessários incluem:

• Documento de identidade (RG, CNH);
• CPF;
• Comprovante de residência;
• Comprovante de renda (holerite ou extrato do benefício).

Após a análise dos documentos e da situação financeira, o banco ou a instituição financeira verificará se há margem consignável disponível para a contratação. Uma vez aprovada, o valor do empréstimo é liberado na conta do solicitante, e as parcelas são descontadas automaticamente.

Passo a Passo para a Contratação Online

1. Escolha a Instituição: Pesquise e escolha um banco ou instituição financeira autorizada pelo Banco Central para oferecer esse tipo de empréstimo.
2. Simulação: Utilize as ferramentas de simulação disponíveis nos sites das instituições para ter uma ideia dos valores, taxas e prazos.
3. Preenchimento de Dados: Forneça as informações pessoais e financeiras necessárias para a análise de crédito.
4. Análise e Aprovação: Aguarde a análise da instituição financeira. Em alguns casos, a aprovação pode ser instantânea.
5. Assinatura do Contrato: Após a aprovação, será necessário assinar o contrato, que pode ser feito de forma digital ou presencial.
6. Liberação do Valor: O valor é liberado na conta em poucos dias, e os descontos começarão a ser feitos diretamente no salário ou benefício.

Quem Pode Fazer um Empréstimo por Reserva de Margem Consignável?

Essa modalidade de empréstimo é direcionada a um público específico, normalmente com rendas fixas. Os grupos mais comuns que podem solicitar esse tipo de empréstimo incluem:

• Servidores Públicos: Funcionários de órgãos públicos municipais, estaduais e federais possuem margem consignável em folha de pagamento.
• Aposentados e Pensionistas do INSS: Pessoas que recebem benefícios do INSS também têm direito a uma margem consignável, que pode ser usada para empréstimos.
• Militares: Membros das forças armadas também podem solicitar esse tipo de empréstimo, com descontos feitos diretamente nos soldos.

Quais São os Limites de Empréstimo?

O limite do empréstimo depende diretamente da margem consignável disponível. A legislação estabelece que até 45% da renda pode ser comprometida, sendo 35% para empréstimos consignados e 10% para cartão de crédito consignado. Isso significa que, se a margem de 35% já estiver comprometida com outros empréstimos, será necessário aguardar o pagamento de parcelas ou a quitação de dívidas para liberar mais margem.

Diferença entre Empréstimo Consignado e Reserva de Margem Consignável

Embora sejam modalidades parecidas, o empréstimo consignado e o empréstimo por reserva de margem consignável têm diferenças significativas. O consignado comum se refere ao desconto em folha de pagamento ou benefício para o pagamento das parcelas do empréstimo.

A reserva de margem consignável, por outro lado, é uma parte específica da margem consignável que fica destinada para a contratação de um cartão de crédito consignado. Ela permite que o beneficiário tenha acesso a uma espécie de limite de crédito, além de facilitar a contratação de novos empréstimos dentro da margem disponível.

Como Funciona o Cartão de Crédito Consignado?

O cartão de crédito consignado é uma opção bastante interessante para quem tem margem consignável disponível. Ele funciona como um cartão de crédito comum, mas com algumas diferenças:

• Desconto em Folha: O valor mínimo da fatura é descontado diretamente do salário ou benefício, evitando o acúmulo de dívidas.
• Juros Menores: As taxas de juros são menores do que as praticadas em cartões de crédito tradicionais, pois o risco de inadimplência é menor.
• Utilização da Margem: O cartão utiliza uma parte dos 10% reservados para o crédito consignado, deixando os outros 35% disponíveis para empréstimos.

Taxas de Juros e Prazos de Pagamento

Uma das maiores vantagens do empréstimo por reserva de margem consignável é a taxa de juros reduzida. Geralmente, as taxas variam entre 1,5% e 3% ao mês, dependendo da instituição financeira e do perfil do contratante. Esse percentual é muito mais baixo em comparação com outras formas de crédito, como o cartão de crédito convencional, que pode chegar a 15% ao mês.

Os prazos de pagamento também são bastante flexíveis, podendo variar de 12 a 96 meses, dependendo do valor contratado e das condições oferecidas pelo banco. É importante analisar bem as condições e simular diferentes cenários antes de fechar o contrato.

É Seguro Fazer um Empréstimo por Reserva de Margem Consignável?

Sim, essa é uma das formas mais seguras de empréstimo, tanto para o contratante quanto para o credor. Como as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício, há uma garantia de que o pagamento será feito, reduzindo o risco de inadimplência.

Além disso, a maioria das instituições que oferecem essa modalidade são regulamentadas pelo Banco Central e seguem normas rígidas de concessão de crédito, o que protege o consumidor de possíveis fraudes e abusos.

O empréstimo por reserva de margem consignável é uma alternativa vantajosa para quem busca taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento flexíveis. Ele oferece a segurança do desconto em folha, tornando-se uma opção prática e econômica para servidores públicos, aposentados e pensionistas. No entanto, é fundamental analisar as condições de cada contrato e avaliar o impacto financeiro das parcelas em seu orçamento mensal.